Hypotekárna reforma: Je čas slúžiť reálnej ekonomike
Zlé úvery boli jednou z príčin finančnej krízy, ktorá vyvolala súčasnú krízu štátnych dlhov. Ako lepšie chrániť tých, ktorí si požičiavajú a ako dať úverom v EÚ pevnejšie základy navrhuje správa španielskeho sociálneho demokrata Antolína Sáncheza Preseda.
Laxné úverové praktiky boli jedným z faktorov, ktoré viedli k finančnej kríze v roku 2008. Ohrozujú nás i teraz?
Prílišné zadlženie je stále stredobodom krízy. Regulácia hypotekárnych trhov by bola dôležitým prvým krokom v boji proti nemu.
V ďalšej fáze bude nutné zaistiť, aby prax nezodpovedného poskytovania a brania si úverov nepoškodzovala sporiteľov a daňových poplatníkov. Táto prax by nemala spôsobiť ďalšiu krízu.
Existujú podľa Vás také úverové praktiky, ktoré by mali byť zakázané?
Určite potrebujeme transparentnejšie a spoľahlivejšie trhy. Chcem identifikovať rizikové produkty a dať kontrolným orgánom právomoc vykonať ďalšie opatrenia, ako je upozornenie pre spotrebiteľov a prísnejšie obozretné požiadavky, aby tí, ktorí sa rozhodnú podstúpiť väčšie riziká, tiež niesli prípadné náklady takýchto rozhodnutí.
Vaša správa je založená na návrhu Komisie, ale podstatne ste rozšírili jej záber. Čo podľa Vás v návrhu Komisie chýbalo?
Pridali sme tri nové kapitoly. Jednou z nich je finančné vzdelávanie a informácie, ktoré ľudia musia mať, predtým ako si vezmú hypotéku. Ďalej chceme zamerať pozornosť na to, čo sa deje potom, keď ľudia hypotekárnu zmluvu podpíšu. Hovoríme tomu riadne plnenie úveru.
Posledná nová kapitola sa týka transparentnosti trhu. Ide nám o uľahčenie sledovateľnosti jednotlivých hypoték a vytvoriť napríklad register hypoték. Akonáhle hypotéky zlúčite, aby ste vytvorili finančný nástroj, mali by ste mať možnosť v akomkoľvek okamžiku vedieť, aké hypotéky nástroj tvorí. Trhy by tak boli oveľa stabilnejšie.
Regulácia veriteľov je len jednou stranou mince. Ako môžete pomôcť dlžníkom?
Významnú úlohu zohrávajú finančné vzdelávanie, dobré informácie a odborné poradenstvo. Potrebujeme tiež riadne upisovacie praktiky, aby sme získali spravodlivé a vyvážené vzťahy medzi oboma stranami.
Uvediem príklad. Ide nám o flexibilnejšie zmluvy a splátky, ktoré sa môžu prispôsobiť situácii dlžníka a umožniť im splácať úver predčasne. Hovoríme tiež o možnosti zmeniť veriteľa. O možnosti previesť pôžičku v cudzej mene na domácu menu, aby sa zabránilo rizikám, ktoré väčšina ľudí jednoducho nemôže zvládnuť.
Ako by ste reagovali na obavy, že ďalšie nariadenia EÚ by mohli ohroziť dlžníkov v niektorých členských štátoch, keďže hypotekárne trhy sa v rámci Európy líšia?
Myslím, že rozmanitosť je pre Európsku úniu veľmi dobrá. Ideálne je, ak sú produkty šité na mieru potrebám spotrebiteľov. Ale najdôležitejšie je zabezpečiť konzistentný a spoľahlivý trh a vyhnúť sa nevyváženému hypotekárnemu trhu, ktorý môžu mať dopad na finančné inštitúcie a tým aj na daňových poplatníkov a občanov.
Rozmanitosť na národnej úrovni by sme mali vnímať ako výhodu a mali by sme zachovať subsidiaritu a proporcionalitu, ale musíme odstrániť prekážky na vnútorných trhoch. Modely, ktoré fungujú a sú výsledkom zavedených právnych a kultúrnych tradícií, by mali byť zachované. Rozmanitosť je dôležitá aj pre inovácie a finančné začleňovanie, pretože umožňuje produkty na mieru. Rovnaká veľkosť jednoducho všetkým nesedí.
Avšak navrhujeme Európsky kľúčový identifikátor hypotéky (EKIH) na podporu rovnakých podmienok pre všetky zisky. Chceme tiež zabezpečiť rovnaké podmienky pre veriteľov na európskej úrovni, a tým zväčśiť výber pre spotrebiteľov. Väčšia konkurencia by mala pre nich poskytovať pridanú hodnotu.
Vaša správa tiež vyžaduje lepší prístup k hypotékam pre tých, ktorým sú v súčasnosti odmietané. Ako by to mohlo fungovať?
Verím, že finančné produkty by mali byť šité na mieru tak, aby brali do úvahy rôzne životné podmienky spotrebiteľov. My napríklad pri posudzovaní úveruschopnosti žiadateľa zahrňujeme do príjmov i sociálne dávky. A musíme sa vyhnúť vylúčeniu spôsobenému nepresnými informáciami a rozhodnutím iba na základe automatických kreditných skóre.
Finančný systém musí opäť slúžiť potrebám rodín a podnikov, potrebám skutočnej ekonomiky. Na to potrebujeme viac flexibility, viac začlenenia, väčšiu stabilitu a oveľa väčšiu konkurenciu.
Vo výbore bolo predložených až 1000 pozmeňujúcich návrhov. Očakávate, že správa bude politicky kontroverzná?
Podľa môjho názoru existuje dobrá vôľa na dosiahnutie kompromisu. Dúfam, že konečne môžeme poskytnúť ambiciózne riešenie pre našich občanov. Parlament musí zabezpečiť, aby bol hypotekárny trh na európskej úrovni efektívnejší, dynamickejší, konzistentnejší a spoľahlivejší. Pravdepodobne budeme môcť dokončiť našu prácu už na budúci mesiac. Keď výbor prijme svoj postoj, mohli by sme začať proces vyjednávania s Radou.
